למה העשירים מתעשרים יותר בזמן שרובנו נשארים במקום?
האם הרגשתם פעם שאתם רצים על גלגל אוגרים פיננסי? אתם עובדים קשה, המשכורת נכנסת, החשבונות משולמים, ואז... כמעט שום דבר לא נשאר. אתם מוצאים את עצמכם מחכים למשכורת הבאה כדי לחזור על אותו התהליך בדיוק. אם התרחיש הזה מוכר לכם, אתם לא לבד. זו המציאות עבור רוב האנשים. אבל יש קבוצה קטנה של אנשים שהסיפור שלהם שונה לחלוטין – הם נראים כאילו הכסף פשוט נדבק אליהם, והפער רק הולך וגדל.
הסוד שלהם הוא לא מזל, ירושה גדולה או משכורת פנומנלית. הסוד טמון בהבדל מהותי אחד, כמעט פילוסופי, באופן שבו הם תופסים ומשתמשים בכסף. בעוד שרוב האוכלוסייה מתמקדת בהוצאות, העשירים מתמקדים באופן אובססיבי ברכישת נכסים. הבנת העיקרון הזה היא הצעד הראשון והחשוב ביותר בדרך מהישרדות כלכלית לחופש פיננסי אמיתי.
שדרוג מערכת ההפעלה הפיננסית שלכם: ממיינדסט של הישרדות למיינדסט של שפע
הכל מתחיל בראש. הצעד הראשון בדרך לעושר הוא לא להרוויח יותר, אלא לשנות את מערכת היחסים שלכם עם כסף. רובנו גדלנו עם "מיינדסט של מחסור": כסף הוא מוגבל, צריך לשמור עליו, והמטרה העיקרית היא שיהיה מספיק כדי לשלם את החשבונות.
העשירים, לעומת זאת, פועלים מתוך "מיינדסט של שפע". הם מבינים שכסף הוא לא המטרה, אלא כלי – אנרגיה שיש לתעל למקומות הנכונים כדי שתייצר עוד אנרגיה. הם רואים בכל שקל לא רק את מה שהוא יכול לקנות היום, אלא את הפוטנציאל שלו להפוך ל"חייל" בצבא הפיננסי שלהם, חייל שיעבוד בשבילם ויגייס חיילים נוספים.
וורן באפט, אולי המשקיע הגדול בהיסטוריה, הוא דוגמה מושלמת. הוא ידוע בכך שהוא חי בצניעות יחסית לעושרו. מדוע? כי הוא מבין שכל דולר שהוא מוציא על מותרות הוא דולר שלא עובד בשבילו בשוק ההון, ולא יצמח להיות עשרה או מאה דולרים בעתיד. זו לא קמצנות, זו הבנה עמוקה של כוחה של הצמיחה המצטברת.
זה מוביל אותנו לשאלה הבסיסית ביותר, שהבנתה היא המפתח להכל.
רגע, מה זה בכלל "נכס" ומה ההבדל בינו לבין "התחייבות"?
זו אולי ההגדרה הפיננסית החשובה ביותר שתלמדו. רוברט קיוסאקי, בספרו "אבא עשיר, אבא עני", פישט זאת בצורה גאונית:
נכס הוא כל דבר שמכניס כסף לכיס שלכם.
התחייבות (או הוצאה) היא כל דבר שמוציא כסף מהכיס שלכם.
זה הכל. הפסיקו לחשוב על זה במונחים מורכבים. בית שרכשתם להשקעה והשכרתם אותו כך ששכר הדירה גבוה מהמשכנתא וההוצאות? זהו נכס. מניה של חברה שמחלקת לכם דיבידנדים? זהו נכס. לעומת זאת, מכונית חדשה שקניתם? זו התחייבות קלאסית. היא עולה לכם דלק, ביטוח, טיפולים, וערכה רק יורד.
המשחק האמיתי: רכישת "מכונות כסף" במקום צעצועים יקרים
ברגע שמבינים את ההבדל בין נכס להתחייבות, כל החלטה פיננסית נראית אחרת. העניים והמעמד הבינוני מקבלים העלאה במשכורת ומיד חושבים איזו התחייבות גדולה יותר הם יכולים לקנות – מכונית מפוארת יותר, בית גדול יותר, חופשות יקרות יותר. הם משדרגים את רמת החיים שלהם, אבל גם את רמת ההוצאות, ונשארים כלואים באותו גלגל אוגרים, רק מפואר יותר.
העשירים, לעומת זאת, משתמשים בכל הכנסה פנויה כדי לקנות עוד נכסים. הם רוכשים עוד דירה להשקעה, עוד מניות, משקיעים בעסק נוסף. הם בונים "מכונות כסף" שעובדות בשבילם 24/7, גם כשהם ישנים או בחופשה.
מימון נדל"ן הוא הדוגמה המושלמת לכך. כשאתם קונים דירה להשקעה, אתם משתמשים בכסף של הבנק (המשכנתא) כדי לקנות נכס. הדייר שלכם, בתשלום שכר הדירה, למעשה משלם לכם את המשכנתא. אם ניהלתם את העסקה נכון, שכר הדירה לא רק מכסה את כל ההוצאות, אלא משאיר לכם רווח חודשי בכיס. יצרתם נכס שמכניס לכם כסף, ובמקביל ערכו צפוי לעלות לאורך זמן.
אז האם הבית שאני גר בו הוא נכס או התחייבות?
זו שאלה מצוינת שמבלבלת רבים. לפי ההגדרה הפשוטה, הבית שאתם גרים בו הוא התחייבות. הוא לא מכניס לכם כסף, אלא רק מוציא: משכנתא, ארנונה, ועד בית, תיקונים. אנשים רבים חושבים על ביתם כעל "הנכס הגדול ביותר שלהם", אבל מבחינה תזרימית, הוא הוצאה. כמובן, ערכו יכול לעלות עם הזמן, מה שהופך אותו להשקעה טובה, אבל הוא לא "נכס מניב" שעוזר לכם להגיע לחופש כלכלי ביום-יום. העשירים מבינים זאת: הם קודם כל קונים נכסים מניבים (כמו דירות להשקעה), ורק אז, עם תזרים המזומנים הפסיבי מהנכסים שלהם, הם קונים את בית חלומותיהם.
החינוך הפיננסי: ההשקעה עם התשואה הגבוהה ביותר
מדוע העקרונות האלה, שהם כל כך פשוטים, לא מיושמים על ידי הרוב? כי לא מלמדים אותנו את זה. אנחנו לומדים בבית הספר מתמטיקה והיסטוריה, אבל לא איך לנהל כסף, איך להשקיע או מהי ריבית דריבית.
העשירים מבינים שהשכלה פיננסית היא המפתח. הם משקיעים זמן וכסף כדי ללמוד. הם קוראים ספרים, הולכים לסמינרים, מקשיבים לפודקאסטים ומקיפים את עצמם באנשים שמבינים בכסף – יועצים, מנטורים ומשקיעים אחרים. הם יודעים שהידע הזה ימנע מהם טעויות יקרות ויפתח בפניהם הזדמנויות שאחרים בכלל לא רואים.
אין לי שום ידע פיננסי. מאיפה אני אמור להתחיל ללמוד?
החדשות הטובות הן שהיום הידע נגיש יותר מאי פעם. הנה כמה צעדים ראשונים ומעשיים:
קראו ספרים קלאסיים: התחילו עם "אבא עשיר, אבא עני" של רוברט קיוסאקי כדי לשנות את המיינדסט. המשיכו עם "המשקיע הנבון" של בנג'מין גראהם להבנת יסודות ההשקעה, ו"חשוב והתעשר" של נפוליאון היל לעקרונות ההצלחה.
צרכו תוכן איכותי: ישנם אינספור פודקאסטים, ערוצי יוטיוב ובלוגים פיננסיים מעולים בעברית ובאנגלית. מצאו כמה שאתם מתחברים לסגנון שלהם והפכו את הלמידה להרגל יומי.
התחילו בקטן: אתם לא צריכים להפוך למומחי נדל"ן בין לילה. פתחו חשבון מסחר קטן והשקיעו סכום סמלי בקרן סל שמחקה את מדד ה-S&P 500. עצם הפעולה תכריח אתכם ללמוד ולהתעניין.
לסיכום: אתם הנהגים על ההגה של העתיד הכלכלי שלכם
ההבדל בין עשירים לעניים הוא לא סכום הכסף בחשבון הבנק, אלא סדרת ההחלטות היומיומיות שהם מקבלים. זו הבחירה לקנות נכס במקום התחייבות, להשקיע בלמידה במקום בבידור חולף, ולגרום לכסף לעבוד קשה במקום לעבוד קשה כל החיים בשביל הכסף.
המסר החשוב ביותר הוא שזה אפשרי עבור כל אחד. זה דורש שינוי תפיסתי, משמעת עצמית ונכונות ללמוד ולפעול. בפעם הבאה שאתם מקבלים בונוס בעבודה או סכום כסף לא צפוי, עצרו לרגע ושאלו את עצמכם את השאלה של האדם העשיר: "איך אני יכול להפוך את הכסף הזה לעוד כסף?". התשובה לשאלה הזו, והפעולות שתנקטו בעקבותיה, הן שיקבעו את עתידכם הכלכלי. הבחירה בידיים שלכם.